해당 글은 토스페이먼츠의 용어사전을 참조하여 포스팅했습니다.
가상계좌
가상계좌란?
온라인 결제를 위해 고객에게 발급되는 임시 계좌로써, '무통장입금'으로 불리기도 한다.
고객이 가상계좌를 요청하면, 고객의 이름으로 임시 계좌가 발급되고, 해당 계좌에 정확한 금액을 입금하면 결제가 완료된다. 무통장입금은 복잡한 본인인증 절차가 생략된다.
가상계좌 결제 프로세스
가상계좌의 특징
- 정해진 금액을 설정된 기한 내에 입금해야 한다. 또한, 주문의 입금 금액을 한번에 송금해야 한다.
- 입금 기한, 금액, 계좌번호, 은행이 모두 일치한다면 입금자명과 주문자명은 달라도 결제는 이루어진다.
- 결제를 요청시 가상계좌를 발급하기에 결제 완료 시점은 고객이 정한다. 결제를 미룰 수 있다는 장점이 있다.
* 카드결제 프로세스 : 인증 → 승인 → 매입(즉시 처리)
* 가상계좌 프로세스 : 가상계좌 발급 → 결제완료 (고객 입금 완료 시, 은행 → PG사 → 상점 순으로 확인)
가상계좌 결제를 취소하는 방법
- 고객이 가상계좌에 입금하지 않은 경우 : 주문 취소 시 환불해야 하는 금액이 없다. 또한 부분 취소를 할 수 없다.
- 고객이 가상계좌에 입금한 이후 결제를 취소한 경우 : 금액을 환불해야 한다. 취소시, 고객으로부터 직접 환불계좌 정보를 입력받아야 한다.
고정 가상계좌란?
같은 고객에게 같은 가상계좌를 발급할 때 사용하는 계좌로써,
한 고객의 전용 가상계좌를 지칭한다.
고정 가상계좌에는 (일반 가상계좌와 달리) 여러 주문 금액을 한번에 입금할 수 있다.
그러나, 부분합으로 입금하는 방식은 불가능하다. (총 4만원 → 2만원, 2만원)
간편결제
간편결제란?
카드나 계좌를 등록해두고 인증 없이 결제할 수 있는 서비스를 의미한다.
비밀번호나 지문만으로 쉽고 간편하게 결제할 수 있고, 포인트나 적립금도 사용할 수 있다.
일반결제와 간편결제 비교
| 일반결제 | 간편결제 | |
| 종류 | 신용·체크카드, 계좌이체, 가상계좌, 휴대폰 결제 |
포인트 결제, 계좌 충전결제, 신용·체크카드 |
| 본인인증 | 결제 시 마다 매번 | 최초 주문시 1회 |
간편결제를 사용하면 어떤점이 좋을까?
1. 고객의 결제 전환율을 높일 수 있다.
간편결제는 최초 등록시 번거로운 절차 없이 빠르게 결제완료 단계까지 도달할 수 있다.
고객이탈 위험을 줄이고, 결제까지 완료하는 고객 비율을 높일 수 있다.
2. 기존 고객의 재구매율을 높일 수 있다.
간편한 결제 방식이 고객에게 좋은경험으로 반복되어 고객 충성도와 재구매율을 이끌 수 있다.
3. 편리한 결제 경험으로 고객 만족도를 향상시킬 수 있다.
불편한 결제경험을 줄이고, 편리한 결제 시스템을 도입하여 긍정적인 브랜드 이미지를 만드는데 도움이 된다.
거래
거래란?
결제를 포함한 결제 승인, 결제 취소, 부분 취소를 지칭하는 의미이다.
(※결제 : 상품이나 서비스를 구매하기 위해 돈을 지불하는 행위를 의미한다.)
*거래 프로세스
결제승인 : 고객 결제요청 → 결제수단 내 금액 확인 → 요청 성공처리, 상점 내 대금 지급
결제취소 : 고객 결제 취소요청( 단순 변심, 실수 주문) → 결제수단 내 환불처리
부분취소 : 고객 결제요청 → 결제승인 → 일부상품 품절 → 품절된 상품 가격 만큼 환불 처리
거래 기록이 중요한 이유
결제시스템에 기록된 결제 기록과 상점의 실제 자금 흐름을 비교할 수 있기 때문이다.
고객이 결제한 기록과 취소, 부분 취소한 기록, 거래상태 등을 조회한 뒤 본인의 상점에 정산내역과 비교하여 일치하는지 확인할 수 있다.
거래 기록 조회를 위한 Data 목록
상점ID / 거래의 Key값 / 결제의 Key값/ 주문ID/ 결제수단/ 고객ID/ 에스크로 사용여부/ 거래 영수증 확인 주소/ 결제 처리 상태 / 거래처리 날짜와 시간정보/ 결제시 사용한 통화/ 결제금액
자세한 Data목록을 확인하고싶다면 여기를 눌러 이동할 수 있다.
해당 Data 목록은 개발자뿐만 아니라 설계시 기획자들이 입력받아야 하는 Data 설계, 화면설계에 유용하게 사용할 수 있을것 같아 작성해보았다.
결제창
결제창이란?
고객이 결제수단을 선택, 인증하고 결제를 완료하는 화면으로, 결제정보를 입력하는 화면으로 생각하면 된다.
(토스에서는 두 가지 결제 솔루션을 제공하고 있다고 한다.)
1. 주문서에서 결제수단 선택하기
주문서 페이지 내에서 '결제수단'을 선택할 수 있고, 결제수단을 선택하면 선택한 카드사·간편결제사의 결체창('자체창')이 바로 나오는 형식이다.
자체창의 특징
- 주문서 페이지에서 카드, 할부 개월을 선택하고 이용약관 동의를 받는 UI가 따로 있어야 한다. 그렇기에 주문서 내 결제 영역을 만들고자 하면 별도 기획, 디자인, 개발이 필요하다.
- 사용하고자 하는 결제수단의 자체창을 각각연동해야 하는 번거로움이 있다.
하지만, PG사가 고객에게 노출되지 않아 결제 경험이 간결하고 브랜드의 일관성을 지킬 수 있다는 장점이 있다.
(PG사 : 다날, 나이스페이, KIS정보통신, 립페이, 키움페이 등 다양한 결제대행사 시스템이 있고, 카드 내역에 영문모를 PG사 이름으로 당황한 경험이 있을거다.)
2. 결제창에서 결제수단 선택하기
주문서 페이지 밖의 PG 결제창에서 고객이 결제수단을 선택하는 방법도 있다.
주문서 페이지에서는 Radio button을 통해 신용·체크카드/ 무통장입금 방식만 구분하고, 이외의 결제 단계는 PG사 결체장에서 진행된다.
*PG 이용약관동의→ PG결제창 → 카드사 결제 프로세스(앱연동) → PG 결제창에서 결제완료 버튼클릭 → 결제완료처리
기타 결제창
- 계좌이체 결제창
- 가상계좌 발급창
- 휴대폰 결제창
- 자동결제 등록창
계좌이체
계좌이체란?
고객의 은행 계좌에서 실시간 출금이체를 통해 결제하는 방식으로, '실시간 계좌이체'라고 불리기도 한다.
계좌이체 한도
금융결제원이 계좌이체 서비스를 제공하면서 모든 은행의 이체한도가 1천만원으로 통일되어, 최대 한도는 1천만원이다.
하지만, 금융앱 내에서 본인이 이체한도를 직접 설정했다면 1천만원 보다 적을 수 있다.
계좌이체 방법
오프라인 : ATM 혹은 은행을 통해 이체가 가능하다.
온라인 : 은행앱 또는 토스와 같은 금융앱에서 이체가 가능하다.
계좌이체 결제취소 방법?
계좌이체 결제를 취소하면 출금이 되었던 계좌로 결제금액이 영업일 7일 내에 환불된다. 결제 이후 180일까지 환불이 가능하며, 180일이 지난 환불을 PG사에서 처리할 수 없다.
(* PG사는 사용자의 출금계좌 정보를 알 수 없기 때문에, 어떤 계좌에서 출금이 되었는지 혹은 취소 시 어떤 환불계좌로 환불되는지 알 수 없다.)
구매 전환율 (Conversion Rate)
구매 전환율이란?
쇼핑몰 방문자 중 실제 결제를 완료한 구매자의 비율을 뜻한다.
구매전환율, 왜 중요할까?
구매전환율이 낮다는 것은 '구매 과정에서 이탈하는 고객이 많다'는 뜻을 지닌다. 구매 전환율을 파악하여 쇼핑몰의 보완사항, 마케팅 전략 등을 세울 수 있다는 점에서 중요하다.
구매 전환율 공식
구매 전환율 = 구매 횟수/ 방문 수 *100
구매 전환율 평균
온라인 쇼핑몰 평균 전환율은 2.06%로 100명중 2명이 구매로 이어지는 것이 평균이다.
구매 전환율, 어떻게 높일까?
1. 정확한 데이터를 기반으로 구매자가 어떤 화면과 단계에서 이탈하는지 분석해야 한다.
2. 데이터 분석을 기반으로 구매 과정을 개선해야 한다.
(홈페이지 진입 시, 바로 이탈한다면 메인화면 혹은 온보딩 화면의 문제이다.)
문화비 소득공제
문화비 소득공제란?
도서구입, 공연·영화관람, 박물관·미술관 입장, 종이 신문 구독에 사용한 금액을 최대 100만원 안에서 소득공제해주는 제도이다. 총 급여 7000만원 이하의 근로소득자라면 연말정산 시 추가 소득공제를 받을 수 있다.
문화비 소득공제 받는 방법
- 구매자 입장 : 문화비 소득공제를 받기 위해 따라야 할 별도의 절차는 없다. 문정원에 등록된 사업자에서 결제를 하면 자동으로 문화비가 적용되어 연말정산 자료에 반영된다. (일부 지역화폐, 간편결제, PG사는 문화비 소득공제 적용이 어려울 수 있기때문에 각 운영사에 확인해야 한다.)
- 사업자 입장 : 문화비 소득공제 사업자로 등록해야 한다. 등록 후 카드 결제는 자동으로 문화비를 분류해주지만 가상계좌, 계좌이체와 같은 현금성 결제는 문화비로 설정을 해야 구매자가 문화비 소득공제 혜택을 받을 수 있다.
매입
매입이란?
PG사에서 승인된 결제 정보를 카드사에 알리므로써, 제공한 서비스와 상품에 대한 대금 정산을 위한 과정이다.
매입 과정 어떻게 진행될까?
고객 상품 결제 → 상점에서 PG사로 자동 매입 → PG사에서 카드사로 VAN을 통해 매입 → 카드사 정산 → PG사 정산 → 상점 내 정산 완료
뱅크페이
뱅크페이란?
금융결제원에서 운영하는 실시간 계좌이체 PG 서비스이다. 온라인 쇼핑몰에서 '실시간 계좌이체' 결제수단을 선택하면 뱅크페이를 통해 결제하게된다.
(실시간 계좌이체를 통해 사용자가 스스로 이체하는 방식이 아닌, 금융결제원에서 자동이체를 진행해주는 방식이다.)
뱅크페이의 실시간계좌이체는 수수료가 없지만, 고객이 뱅크페이에 가입해야하고, 공동인증서로 본인인증을 마쳐야 결제 할 수 있다.
법인카드
법인카드란?
기업, 기관, 협회, 기타 사업자 등록번호가 있는 법인이 카드사로부터 발급받을 수 있는 카드이다.
법인에서 업무적으로 발생하는 경비를 결제할 때 편리하게 사용할 수 있다.
법인카드의 종류
- 무기명 법인카드 : 법인 명의로 발급된 카드로, 카드에 법인명만 표시되어있고 임직원이 공용으로 사용할 수 있다. 카드의 결제 계좌는 법인 계좌 혹은 대표자 명의 계좌로 설정이 가능하다.
- 기명 법인카드 : 임직원 명의로 발근된 카드로, 임직원 개개인의 이름과 법인명이 표시되어있다. 카드의 결제 계좌는 인직원 개인 계좌, 법인 계좌, 대표자 명의 계좌 중 하나로 설정 가능하다.
법인카드를 왜 사용할까?
법인카드를 사용하면 사업 경비를 투명하게 관리할 수 있고, 임직원이 업무 및 복지 경비를 어디에서 어떻게 사용했는지 쉽게 파악할 수 있다. 또한 법인 부가가치세를 신고할 때 증빙 자료를 마련하기 더 간편하고 세제 혜택을 받을 수 있다.
법인카드 발급방법을 알아보자!
회사마다 다르지만 통상적으로 "사업자 등록증, 법인 인감 증명서, 법인 등기부등본, 실제 소유자 확인, 대표 신분증, 최근 2년간 매출 및 신용을 인정받을 수 있는 서류"가 필요하다.
부가가치세(VAT)
부가가치세란?
물건이나 서비스를 판매하면서 얻은 이윤에 대한 세금을 뜻한다.
부가세는 사업자가 아닌 물건 혹은 서비스를 구매한 '소비자'가 부담한다. 사업자는 소비자가 부담한 부가세를 보관하고 신고기간에 세금을 신고 및 납부하는 것이다.
부가가치세의 자세한 개념을 이해해보자!
부가가치는 판매자가 판매 금액에서 원가 금액을 뺀 나머지 금액이다. ex) 200만원 (제품 판매금액) - 50만원(제품 원가)=150만원
부가세는 부가가치에 과세하는 세금으로 부가가치세의 10%금액에 해당된다. ex) 150만원(부가가치세)*10%=15만원
부가가치세 계산법
- (매출액-매입값) * 10%
- 매출세액 - 매입세액
비인증 결제
비인증 결제란?
고객의 본인인증 없이 결제를 요청하는 방식을 뜻한다.
비인증 결제는 결제수단의 소유자를 인증하지 않고 결제 정보만으로 결제를 요청한다.
결제를 쉽게 사용할 수 있지만, 도용의 위험이 있다.
카드 비인증결제 (수기결제, 키인Key-in결제)
카드 번호 결제 API를 사용하면 카드정보(카드번호, 유효기간 등)로 결제를 요청할 수 있다.
충전식 카드 사용에 이용되는 결제방식이다.
